De acordo com dados revelados por uma pesquisa realizada pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), o principal motivo que leva a população a tomar um empréstimo consignado, ou pessoal é o pagamento de dívidas, ou até mesmo empréstimos anteriores. Em resumo, é uma nova dívida para pagar dívidas antigas que podem estar em atraso.
Além disso muitas pessoas tomam dinheiro emprestado para a realização de sonhos. Começar um empreendimento, comprar um imóvel próprio, trocar de carro, ou até mesmo fazer aquela sonhada viagem.
Mas é muito importante se planejar antes de iniciar qualquer negociação para a tomada de um empréstimo. Não devemos esquecer que os juros no Brasil são caros e, caso a parcela não seja paga em dia, existe a cobrança de juros e multa por atraso, o que pode deixar a operação anda mais cara. Por isso, ter um planejamento sobre o que fazer com dinheiro é fundamental para não acabar em uma situação ainda mais complicada.
Confira a seguir 5 dicas de como se planejar para pagar um empréstimo pessoal.
1- Detalhe todo seu orçamento antes de fazer qualquer operação.
Antes de tomar dinheiro emprestado, lembre-se: faça um orçamento detalhado que retrate sua situação financeira. Liste todas as suas despesas, isto é, as suas saídas de dinheiro, como por exemplo, a conta de água, luz, aluguel, aquela compra no crediário, tudo o que você tem a pagar no cartão de crédito, parcelas de outros empréstimos e por aí vai. Liste, também, tudo que você tem para receber. Assim você saberá qual valor poderá pagar pela parcela do empréstimo. Lembre-se de deixar uma margem de folga no seu orçamento, em resumo você não pode ficar no “zero a zero”, é importante deixar essa folga para que você possa ter uma margem de manobra caso aconteça algum imprevisto no meio do caminho.
2- Análise seu endividamento em relação à sua renda.
Apesar do nome complicado esse é um passo bastante simples e importante. O brasileiro gasta, em média, 70% da renda com o essencial, por exemplo, alimentação, moradia, vestuário. Sobram apenas 30% para os demais gastos, tais como, o lazer, investimentos e pagamento de dívidas. Então nosso comprometimento com o pagamento de empréstimos nunca poderá ser maior que 30% da nossa renda líquida.
Fazer esse cálculo é fácil, basta pegar o valor que você paga, ou pretende pagar com a parcela do empréstimo e dividir pelo seu salário líquido ( o salário líquido é igual ao seu salário bruto, menos os descontos obrigatórios, como por exemplo, o INSS, FGTS e o IR). Supondo que seu salário líquido seja de R$ 2.000,00 e o valor da parcela do empréstimo que você irá pagar é de R$ 200,00, teremos 200,00 dividido por 2.000, que dará 0,10, que equivale a 10% de comprometimento do salário com empréstimos. Quanto menor esse indicador melhor será sua situação.
3- Peça o calculo do valor da parcela e do Custo Efetivo Total (CET)
Um grande erro que as pessoas comentem ao tomar dinheiro emprestado é analisar apenas a taxa de juros cobradas pela operação. Porém, o total que o cliente pagará ao final pode incluir outras taxas e tarifas, por exemplo, os seguros.
Para isso existe o chamado Custo Efetivo Total (CET) do empréstimo. Nele, é possível saber quanto realmente a pessoa irá pagar, visto que já estão acrescidos todos os encargos e despesas da operação. Você pode comprar a CET de vários bancos para saber qual a melhor opção. Pesquise!
4- Não pense apenas no valor da parcela
Muitas pessoas acabam sempre escolhendo fazer o empréstimo com prazo de pagamento longos, pois nessa condição as parcelas são as menores possíveis. Mas é importante lembrar que quanto mais longo for o prazo de pagamento do empréstimo maior será o valor total pago para o banco, quanto mais parcela, mais juros serão pagos ao banco. Busque uma parcela que se encaixa no seu orçamento de forma a ser quitado no prazo mais rápido possível.
Um exemplo: Se pegarmos R$ 10.000 emprestados, com uma taxa de juros de 5% ao mês para pagarmos em 12 meses, o valor da parcela será de R$ 1.128,25. O total pago ao banco será de R$ 13.539,04 (R$ 1.128,25 x 12).
Se pegarmos o mesmo valor, com a mesma taxa de juros, só que com um prazo de 48 meses, o valor da parcela será de R$ 553,18, o valor total pago ao banco será de R$ 26.552,84 (R$ 553,18 x 48).
Repare quando menor a parcela, mais juros. Não pense apenas no valor da parcela. Pague sempre um valor que possa ser quitado rapidamente dentro das condições do seu orçamento.
5- Saiba como irá utilizar o dinheiro
Antes de tomar o dinheiro emprestado tenha uma estratégia para o uso do dinheiro em mãos. Busque pagar as dívidas em atraso, outras dívidas mais caras, como por exemplo, o cheque especial ou faturas em atraso do cartão de crédito. Dê prioridade às dívidas mais caras. Ter um planejamento para o uso do dinheiro é essencial para que esse recurso não acabe sendo usando para outras coisas. Siga seu planejamento.
F Fatorial
Finanças com Exclamação
Frederico Matias Bacic
